Ограничение максимальных процентных ставок по кредиту


ogranichenie-procentnyh-stavok-po-kreditamУ потребителя банковских услуг в России может сложиться впечатление, что процентные ставки по кредитам и вкладам банки определяют полностью самостоятельно, ориентируясь на текущую ситуацию на рынке и прогнозы аналитиков. На самом деле в этот процесс незаметно вмешивается государство, косвенно воздействуя на размер ставок благодаря проведению грамотной дисконтной политики и целенаправленных операций с валютой и ценными бумагами. Также официально определяется размер резервов, которые депонируются в Центробанке.

Ставку рефинансирования Центробанк начал устанавливать еще в 1992 года:

  • регулируя эту цифру, Центробанк влияет на объем денежной массы, циркулирующей в стране, определяет спрос и предложение в сфере кредитования коммерческих банков;
  • если учетная ставка увеличивается, коммерческие банки в свою очередь повышают ставки, и число открывающихся кредитов уменьшается;
  • снижение ставки, напротив, вызывает кредитную экспансию. Для коммерческих банков эта ставка становится основным индикатором, определяющим вектор его развития.

На жизни обычного гражданина, даже если у него нет никаких долгов, изменения ставки влияют весьма серьезно: практически все представители бизнеса не могут работать без кредитов. В себестоимость товаров, выпускаемых предпринимателями, входят затраты на выплату процентов по займу в границах ставки рефинансирования. Все, что выше этой суммы, выплачивается из прибыли. Когда банки платят проценты по кредитам, взятым у других организаций, они также относят их на расходы на уровне ставки рефинансирования, выплачивая остальное из прибыли.

Центробанк определяет ставку рефинансирования исходя из общей ситуации в экономике и политике, движениями на других рынках. На нее ориентируются другие банки.

Если они устанавливают высокую ставку по кредитам, то привлекают средства вкладчиков на таких же выгодных условиях. Такие вложения оцениваются как рисковые, поскольку чреваты недополучением процентов и потерей основной суммы. Соответственно, чем ниже ставка, тем надежнее вклад.

Резюмируя, можно утверждать, что нормы процентных ставок формируются следующим образом:

  • чем выше спрос на кредитование, тем выше ставки по нему;
  • чем позже нужно возвращать кредит, тем он дороже. Банк поощряет клиента пролонгировать вклады, кредитуясь у клиента долгосрочно;
  • активные операции характеризуются более высоким уровнем процентных ставок, чем пассивные. Размер ставок учитывает тонкий баланс между необходимостью обеспечить рентабельность банка и стремлением избежать риска.

Кроме общих факторов на изменение процента влияют частные, связанные с условиями деятельности определенного банка, его устойчивостью на кредитном рынке, особенностями его политики, склонностью к риску. Немаловажную роль играет местонахождение головной организации: каждый регион накладывает свой отпечаток на процесс формирования ставок. Сильнее всего на уровень влияют конечная стоимость кредита, взятого в банке, возможность гарантировать его возвратность. Важна и цель кредитования, сроки, на которые оформлен заем, и, конечно, размер предлагаемых клиенту средств.

Учитывая все эти факторы, формирующиеся во многом под влиянием государства, банк сам определяет уровень ставок. Получившиеся цифры должны обеспечить банку непотопляемость: он остается привлекательным для клиентов благодаря приемлемой ставке и конкурентоспособным в сфере банковских услуг.

Важные материалы на эту тему:



Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *