Что такое рефинансирование кредита?


refinansirowanieРасширение рынка кредитных услуг привело к росту популярности рефинансирования. Банки в борьбе за клиентов предлагают им все более выгодные условия: в результате через несколько лет платежей по ипотеке, например, заемщик может обнаружить, что существуют гораздо более выгодные варианты со скромными процентами. Чтобы не переплачивать в дальнейшем, он может обратиться в другой банк за новым кредитом, погасить за счет этого займа старый долг и продолжать платить новому кредитору на облегченных условиях.

Распорядиться полученными у нового банка деньгами по своему усмотрению нельзя: назначение кредита строго прописывается в договоре.

Специалисты советуют идти на этот шаг, только если процент снизится существенно. Такие предложения рассчитаны в основном на долгосрочные кредиты, в противном случае экономия окажется незначительной и не окупит затраченных усилий, более того, общая сумма переплаты вырастет.

Не путайте рефинансирование и реструктуризацию

Необходимость в последней возникает, если финансовые обстоятельства заемщика изменяются, и он больше не может платить в полном объеме. Долг ему, конечно, не простят, но могут предоставить льготный период, когда в течение, например, года, он будет выплачивать исключительно сумму долга без процентов. Есть вариант продлить срок кредитования, уменьшив таким образом размеры ежемесячного платежа. Это не совсем выгодно, поскольку в совокупности переплата окажется больше первоначально запланированной, но как сиюминутный способ спасти положение вполне годится, да и кредитная история гражданина не пострадает. При этом старый договор остается в силе, но меняются его условия, в то время как при рефинансировании заключается новый договор, в том же или стороннем банке.

О возможностях рефинансирования нужно узнавать не из рекламы, а непосредственно в банках, поскольку они не то чтобы скрывают этот более дешевый продукт, но предпочитают не распространяться о нем лишний раз, пока клиент находится на плаву и является добросовестным заемщиком. Сторонние банки тоже не афишируют свой продукт, чтобы не возбуждать негодования конкурентов. На самом деле такие договоренности банкам выгодны: они теряют в деньгах немного, зато приобретают лояльного клиента еще на несколько лет и небольшой, но постоянный денежный ручеек постоянно льется на их счета. Вот тогда-то заемщиков и начинают бомбардировать письмами и звонками с выгодными предложениями.

Многие клиенты полагают, что рефинансирование кредита можно обеспечить самостоятельно: достаточно выбрать банк с подходящими условиями. Для ипотеки это нереально в принципе, ведь в новом банке потребуется заложить недвижимость, которая пока остается в залоге у первоначального кредитора. Более того, банк может потребовать другое имущество, таким образом положение заемщика существенно ухудшится: он не только останется должен, но и окажется под постоянной угрозой лишиться всей заложенной собственности.

Для потребительского кредита вариант самостоятельно осуществленного рефинансирования более вероятен, однако временные затраты на новое оформление окажутся существенно выше, чем при рефинансировании, делая такой заем невыгодным.

Остановимся подробнее на проблеме рефинансирования кредита в том же банке, где оформлен заем, в случае, если гражданин не может своевременно выполнять свои обязательства. Если рефинансирование проводится в собственном банке, разрешить переоформление договора может только добрая воля кредитора.

Он согласится сделать это, если будет убежден в добросовестности и платежеспособности заемщика, хотя и несколько снизившейся из-за сложных обстоятельств. Для клиента здесь главное – сработать на опережение событий: предчувствуя просрочку, заранее обратиться в банк с заявлением и всеми документами, подтверждающими снижение доходов, вызванное болезнью, рождением ребенка, проблемами с занятостью. Если со стороны банка уже поступали сигналы о возможности рефинансирования, то такая заявка скорее всего будет одобрена, хотя и после серьезной проверки. Если все в порядке, то заемщика вызывают в банк для оформления нового договора.



Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *