Виды ипотеки — их преимущества и недостатки


ipo_vidyИпотечным кредитом называется целевой кредит, предоставляемый заёмщику на покупку нового или вторичного жилья либо иной недвижимости, включая земельные участки, при условии, что приобретаемый объект будет служить залогом до полного погашения кредитной задолженности. В настоящее время многие отдают предпочтение этому виду кредитования по той причине, что он надёжен и доступен.

Используя заёмные средства, можно быстро решить пресловутый жилищный вопрос или осуществить давнюю мечту о покупке дачного домика, гаража или загородного коттеджа. Выбор ипотечных программ достаточно широк, и можно выбрать такую, которая полностью устроит.

Основные условия ипотеки

Каждый банк выдвигает свои требования, но почти все виды ипотеки характеризуются следующими условиями.

  • необходимость уплаты первоначального взноса. Его размер может начинаться от 10% и доходить до 90%;
  • ежемесячное погашение задолженности равными или аннуитетными платежами с учётом начисленных процентов;
  • наличие прописки и российского гражданства;
  • размер ежемесячного платежа не может превышать совокупного дохода всех членов семьи. Расчёт производится предварительно, и если окажется, что доход меньше требуемого, в выдаче ипотеки может быть отказано.

Некоторые программы предусматривают необходимость поручительства. К лицам, выступающим поручителями, также предъявляется перечень требований. Многие кредитные продукты предусматривают возможность предоставления в залог недвижимости, которая является собственностью не самого заёмщика, а поручителей.

Преимущества ипотеки

Страхование ипотеки – обязательная процедура, поэтому с уверенностью можно сказать, что этот вид кредита безопасен как для банка, так и для заёмщика. Но основное преимущество заключается всё же в том, что жить в квартире можно сразу после того, как будет подписан договор, подтверждающий факт покупки, а деньги за неё можно выплачивать в течение 20-30 лет. К преимуществам можно отнести и возможность выбора жилья по своему усмотрению, правда, это касается не всех программ.

В соответствии с условиями некоторых программ, выплата задолженности производится не равными, а уменьшающимися платежами. Если финансовое состояние заёмщика ухудшилось, банк может предоставить так называемые ипотечные каникулы – отсрочку по кредиту.

Также можно воспользоваться возможностью рефинансирования, т. е. перевести кредит в другой банк, если процентные ставки там ниже. И ещё один весомый аргумент в пользу ипотечного кредита, который может убедить тех, кому приходится жить на съёмной квартире: размер арендной платы часто бывает не меньше, чем могли бы быть выплаты по ипотеке. Но в одном случае приходится платить за чужую жилплощадь, а в другом – за свою.

Недостатки ипотеки

Основной недостаток – переплата, которая может достигать внушительных размеров. Чтобы рассчитать эффективную процентную ставку, к той, что указана в договоре, нужно прибавить все комиссии, оплату услуг компании-оценщика, расходы на страхование жилья и его и оформление.

Многим заёмщикам оказывается не по карману сумма первоначального взноса, а некоторые не могут предоставить документальное подтверждение дохода. И в том, и в другом случае приходится отказываться от попыток оформить ипотеку. Если же заёмщик имеет доходы только «на бумаге», он рискует не только получить отказ, но и пополнить собой «чёрный список» – базу неблагонадёжных клиентов, к которой имеют доступ все банки. Тогда придётся забыть о возможности взять любой кредит, а не только ипотечный. Дело в том, что сотрудники банка пользуются неформальными методами проверки финансового состояния клиента, и, судя по отзывам, применяемые алгоритмы никогда не дают сбоев.

И ещё один важный момент, который можно отнести к недостаткам ипотеки: если произойдёт дефолт, то есть обесценивание денег, банк может продать квартиру, а вырученные средства забрать себе в счёт погашения долга. Понятно, что дефолты происходят не по вине заёмщиков, тем не менее, банковские учреждения оставляют за собой такое право. Но все неудобства и риски выглядят ничтожными по сравнению с возможностью совсем скоро переехать в собственную квартиру.



10 thoughts on “Виды ипотеки — их преимущества и недостатки

  1. adianon

    Молодым семьям сложно представить ситуацию покупки жилья без ипотечного кредита, интересно — есть ли варианты страховки погашения ипотеки, в случае возникновения сложных ситуаций?

    Reply
  2. ShaxXxboz

    Ипотека — это одно из главных изобретений капиталистического общества, и придумана она, несомненно, в пользу, а не во вред людям, как утверждают многие. Конечно, ипотеку лучше брать тем у кого постоянная работа и тем, кто уверен, что они могут ипотеку оплатить, в ином случае огромные проценты и банковская бюрократия могут задавить человека.

    Reply
  3. Андрей

    «Если финансовое состояние заёмщика ухудшилось, банк может предоставить так называемые ипотечные каникулы – отсрочку по кредиту». Появился вопрос именно по этому пункту. На сколько месяцев максимально можно получить отсрочку по кредиту, если возникли финансовые трудности? (Или у каждого банка свои максимальные сроки). Прошу прощения за глупый вопрос, но я новичок в этом…

    Reply
  4. Валерия

    Ипотека для молодой семьи — это хороший бонус, но, всегда есть одно но. Хорошо когда у этой семьи стабильный, хороший доход, в другом же случае можно конкретно встрять в такую долговую яму, что и дети выплачивать будут.

    Reply
  5. Оксана

    Я считаю так, не уверен в своих силах не бери ипотеку!!! Нужно в первую очередь на свои силы надеется, а не на каникулы от банка уповать!!!

    Reply
  6. Сергей

    У меня второй брак. Взяли с бывшей супругой квартиру в ипотеку. Через 1.5 года после этого развелись и я съехал с квартиры. Обращение в банк с просьбой переоформить кредит на жену, а бывшую супругу вывести из кредитного договора и состава собственников банк не удовлетворил. Прокомментируйте пожалуйста, является ли для Банка аргументом решение суда? Ипотека ведь берется не на один день и произойти может всякое.

    Reply
  7. Дмитрий

    И все-таки с ипотекой шутки плохи. Надо быть абсолютно уверенным в своем финансовом состоянии, что бы решиться на ипотеку. А то как писали выше, в случае дефолта банк может забрать квартиру. Вопрос о лояльности банка в случае ухудшения финансового положения самого давно интересует. Но еще никто не дал однозначного ответа. Буду благодарен, если кто-то просветит меня.

    Reply
  8. Владимир Васильев.

    А ведь ипотека — медаль, имеющая две стороны. Дляочень многих людей это единственный способ получить свое жилье. Но при этом ипотека мощный двигатель экономики, позволяющий загрузить работой не только строителей, но и многие смежные отрасли. Возможно государству стоит начать программы, облегчающие получение ипотеки людьми?

    Reply
  9. Владимир Васильев.

    А ведь ипотека — медаль, имеющая две стороны. Для очень многих людей это единственный способ получить свое жилье. Но при этом ипотека мощный двигатель экономики, позволяющий загрузить работой не только строителей, но и многие смежные отрасли. Возможно государству стоит начать программы, облегчающие получение ипотеки людьми?

    Reply
  10. Наталья

    Мое мнение — ипотеку нужно брать только в том случае, если вы внесли около 60% от стоимости квартиры. Первоначальный взнос 10% — это не просто смешно, это каторга, которая растягивается на десятки лет. Зачем оно нужно? Внесите первоначально как можно больше, иначе откажитесь от ипотеки.

    Reply

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *