По каким критериям банки могут отказать в ипотеке?


могут ли банки отказать в ипотеке?Ипотечное кредитование является достаточно сложным процессом, требующим предоставления обширного пакета документов и сопряженным с оформлением целой системы договоров. Не смотря на то, что ипотечные сделки для банков сопряжены с более низким уровнем рисков по сравнению с другими видами кредитных продуктов, к заемщикам все же предъявляются достаточно высокие требования.

Предметом ипотеки выступает в большинстве случаев недвижимость. Она является надежным видом залога, так как:

  • ее нельзя переместить;
  • она увеличивает свою стоимость во времени;
  • имеет конкретного собственника;
  • подлежит простым и конкретным методам оценки.

Ипотечные кредиты предоставляются на значительный период времени и предполагают существенные суммы займов, исчисляемые сотнями и миллионами рублей. Не смотря на то, что недвижимость имеет достаточно высокий уровень ликвидности, банк не хочет обременять себя в будущем судебными спорами и реализацией отчужденного имущества. Поэтому, он достаточно тщательно проверяет финансовые возможности заемщика на предмет выплаты кредитных обязательств.

Могут ли отказать в ипотеке банки? Кредитные учреждения принимают решение о сумме ипотечного займа не только на основании оценочной стоимости имущества, предоставляемого в ипотеку, но и в результате оценки потенциальной платежеспособности кредитодержателя. Банки могут отказать клиенту, если показатели андеррайтинга (оценки финансовых возможностей) не будут соответствовать кредитной политике учреждения.

Потенциальные клиенты должны понимать, что положительное решение банка зависит от множества факторов. Заемщик должен полностью соответствовать требованиям.

В большинстве случаев кредитные учреждения предпочитают, чтобы клиент соответствовал критериям:

  • к моменту погашения кредита не достигал пенсионного возраста;
  • являлся гражданином России;
  • имел официальное место работы и подтвержденные трудовые доходы;
  • не имел судимости;
  • осуществлял деятельность в качестве наемного работника;
  • имел недвижимость, выступающую предметом ипотеки, в регионе присутствия финансового учреждения;
  • не находился в группе риска по состоянию здоровья;
  • мог предоставить созаемщиков, или поручителей, гарантирующих выполнение обязательств;
  • в состоянии был предоставить другие подтверждения активов, на которые он обладает правом собственности.

Наибольшее влияние на положительное решение отказывают показатели андеррайтинга. Каждый конкретный параметр зависит от кредитной политики учреждения. Но заемщик должен осознавать, что именно анализирует банк, прежде, чем принять положительное решение.

К параметрам анализа относятся:

  • соотношение обязательных платежей по займу к совокупному доходу заемщика в рамках определенного периода;
  • соотношение всех текущих расходов потенциального кредитоджержателя к сумме ежемесячного дохода;
  • соотношение суммы займа к оценочной стоимости имущества, выступающего ипотекой;
  • соотношение величины кредитных ресурсов, предоставляемых заемщику, к ликвидационной стоимости имущества (минимальная оценка при экстренной продаже).

Финансовые показатели являются основополагающими для принятия решений банком. Однако, заемщикам следует учитывать и другие факторы, которые могут привести к отказу.

  1. При составлении заявления на получение кредита необходимо указывать достоверную информацию. Любое несоответствие данных может привести к немедленному принятию негативного решения.
  2. Потенциальный заемщик может безнаказанно сделать корректировку в свою пользу только в части указания суммы текущих расходов, которые поддерживают его жизнеобеспечение. Банк действительно не может проверить сколько средств клиент тратит на продукты питания или одежду, эти параметры весьма индивидуальны.
  3. Все остальные критерии имеют определенные количественно-качественные характеристики.

Банк вполне может отказать потенциальному держателю ипотеки, если будет не уверен в стабильности и размере его доходов, даже если оценочная стоимость залогового имущества будет значительно превышать сумму ипотечного кредита.

Хороший способ повлиять на решение банка и сделать ипотечный заем выгодным – увеличить размер первоначального взноса. Если он будет стремиться к 50% от оценочной стоимости предмета ипотеки, то шансы на получение займа вырастут в геометрической прогрессии.

Важные материалы на эту тему:



One thought on “По каким критериям банки могут отказать в ипотеке?

  1. Алесандра Петровна

    Все бывает прозаичнее. Сестра хотела взять ипотеку в уважаемом иностранном банке, через который ее супруг получал зарплату. На руках было Решение банка, выстроилась «многоступенчатая» сделка. В самый последний момент в ипотеке было отказано без объяснения: выяснилось, что компания планировала сократить Игоря, а в банке этим поинтересовались. Пришлось уговаривать всю «цепочку» отложить сделку, внести дополнительный залог и быстро искать новый банк. Банк только образовался, набирал клиентов и ему было все равно, что Игорь посидел 1,5 месяца без работы, и что они иногородние. Сейчас они расплатились, а банк-предатель заваливает предложениями. Банк — очень формальная организация, а люди там работают обыкновенные. Тоже делают ошибки, бывают ленивы и некомпетентны, принимают решения не оп высоким экономическим расчетам, а согласно политике своего конкретного начальства.

    Reply

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *